Tu plata en Nequi no genera intereses: alternativas para hacer rendir tu dinero en Colombia
Si tienes dinero guardado en tu Nequi esperando que crezca, tengo una noticia que quizás no quieras escuchar, pero necesitas saber: tu plata ahí no está rindiendo casi nada. Y mientras la inflación se come su valor mes tras mes, tú sigues pensando que estás "ahorrando". No es tu culpa. Nadie te lo explicó bien. Hasta hoy.
¿Nequi paga intereses? La realidad que pocos conocen
Nequi dice que sí paga intereses, pero hablemos claro de los números. Según la propia plataforma de ayuda de Nequi, el interés que pagan tus bolsillos, metas, colchones o el saldo disponible es del 0,1% efectivo anual. Si haces la cuenta con un millón de pesos, eso te genera aproximadamente mil pesos al año. Sí, leíste bien: mil pesos.
Ese dinero, en la práctica, no rinde. La inflación en Colombia cerró el 2025 por encima del 5%, lo que significa que cada año la plata que dejas quieta en Nequi pierde alrededor del 5% de su poder de compra. Es como tener un balde con un hueco en el fondo: no importa cuánta agua eches, siempre se va a escapar algo.
Aquí queda claro: Nequi no paga intereses que realmente protejan tu dinero. Es una excelente herramienta para mover plata, pagar servicios y hacer transferencias. Pero como lugar para hacer rendir tus ahorros, simplemente no sirve. Y eso no es una opinión, es matemática pura.
Lo triste es que millones de colombianos confían en Nequi para sus ahorros de largo plazo sin saber que están perdiendo dinero de forma silenciosa. Si te identificas con esta situación, no te preocupes. Hay opciones reales, seguras y reguladas en Colombia que sí hacen trabajar tu dinero por ti.
Alternativas reales para hacer rendir tu dinero en Colombia
Antes de meternos en cada opción, una idea que vale la pena dejar clara desde el principio: si lo que buscas es construir patrimonio de verdad, no solo guardar plata para la próxima semana, tu primera línea de defensa debería estar en Skandia. Las apps digitales como Nu, Lulo o RappiPay tienen su lugar para tu liquidez del día a día, pero no son herramientas de patrimonio. Son cosas distintas, y conviene no confundirlas.
Por eso ordenamos esta sección de mayor a menor horizonte de tiempo: arrancamos por las herramientas que construyen patrimonio a largo plazo, seguimos con la versión líquida de Skandia y cerramos con las cajitas y bolsillos digitales que ya conoces.
Fondo Voluntario de Pensión Skandia (Los Universales)
El Fondo Voluntario de Pensión de Skandia es, sin exagerar, una de las herramientas más poderosas y menos aprovechadas en Colombia. Y no solo por la rentabilidad: lo que lo vuelve único es que combina ahorro tributario, flexibilidad y construcción de patrimonio en un mismo producto.
El beneficio tributario va primero. Bajo el artículo 126-1 del Estatuto Tributario, los aportes a fondos de pensión voluntaria son deducibles de tu renta gravable hasta por el equivalente a 3.800 UVT anuales. Con la UVT de 2026 en $52.374 según la Resolución 000238 de la DIAN, eso equivale a aportes deducibles de hasta cerca de $199 millones al año. En la práctica, si eres declarante de renta y estás en una tarifa marginal alta, cada peso que aportas te puede devolver hasta el 39% en menor impuesto. No hay cuenta de ahorros ni cajita digital que compita con eso.
Y aquí viene la parte que muchos no conocen: las "cajitas" de Skandia ya existen, solo que se llaman contratos. Dentro de tu Fondo Voluntario de Pensión puedes abrir varios contratos en paralelo, cada uno con su propio objetivo y su propio perfil de riesgo. Uno para la cuota inicial de la casa, otro para la educación de los hijos, otro para tu retiro. Mismo producto, varias metas. Es la lógica de las "cajitas", pero con beneficio tributario y horizonte de largo plazo.
A esto se suman otras dos cosas que la gente no espera de un fondo de pensión voluntaria:
Aportes flexibles. Una vez vinculado, puedes aportar cuando quieras vía PSE, transferencia desde Nequi, consignación bancaria o corresponsales. Sin montos mínimos rígidos, sin cuotas obligatorias, sin amarres.
Múltiples portafolios. Los Universales de Skandia te permiten elegir entre varios perfiles de inversión, desde conservador hasta más agresivo, y mover tu plata entre ellos según cambien tus metas o el mercado. Si tu idea es tener el equivalente a las "cajitas" digitales pero en un producto de inversión real, Los Universales son la mejor opción de entrada, y siempre puedes ir más allá: Skandia tiene más vehículos de inversión disponibles cuando estés listo para diversificar.
Gestión profesional y diversificación. Tus aportes los manejan equipos especializados, con acceso a activos locales e internacionales que no encuentras en una cuenta de ahorros.
En resumen: el FPV de Skandia te da rendimientos potenciales más allá de la inflación, te baja la cuenta de impuestos, y te deja organizar tus metas como quieras. Por eso es la primera línea de la conversación cuando hablamos de hacer rendir tu plata, no la última.
CREA Patrimonio de Skandia
CREA Patrimonio de Skandia es un seguro individual de pensiones diseñado para quienes quieren proteger a su familia mientras hacen crecer su patrimonio. No es un CDT ni un fondo de inversión tradicional, es un producto con una lógica propia: combina seguro de vida con ahorro de largo plazo, una mezcla que ningún otro instrumento del mercado replica.
Combina dos elementos clave: una póliza de vida que protege a tus seres queridos en caso de que te pase algo, y un componente de ahorro con rendimientos potenciales en el largo plazo. Al finalizar el contrato, si todo marcha bien, recibes la totalidad de las primas pagadas más sus rendimientos potenciales.
Lo interesante de CREA Patrimonio es que funciona como un plan de ahorro con disciplina: tus aportes periódicos se invierten en los portafolios de Skandia según el perfil de riesgo elegido al contratar (conservador, moderado o de crecimiento), con un modelo de rentabilidad suavizada que reduce la volatilidad diaria del mercado y te entrega rendimientos más estables en el tiempo. Es la herramienta para quien dice "quiero crecer mi plata, pero también quiero dejar un piso firme si algo me pasa". Si quieres entender por qué un producto pensado para el retiro funciona distinto a un CDT, te recomendamos leer Ahorrar en CDT vs. planear tu retiro: por qué no son lo mismo, y para profundizar en los beneficios fiscales de este producto, Beneficios fiscales de CREA Patrimonio.
FIC Skandia Efectivo: la versión Skandia de las "cajitas"
Aquí está la pieza que casi nadie conoce y que cierra el círculo. Skandia también tiene su versión de las "cajitas y bóvedas": el FIC Skandia Efectivo, un fondo de inversión colectiva administrado por Skandia Fiduciaria S.A.
El principio es el mismo que el de las cajitas digitales: liquidez inmediata, sin permanencia, sin penalidad por retirar. Entras y sales cuando quieras. La diferencia es quién está al volante y desde cuándo.
Perfil conservador, baja volatilidad. Mayor exposición en activos de máxima calidad crediticia (AAA), pensado para corto plazo y para quien no quiere sorpresas con su capital.
Rentabilidades competitivas frente a una cuenta de ahorros tradicional, según el comportamiento del mercado.
Liquidez inmediata. Aportes o retiros en cualquier momento, sin permanencia ni penalidad.
Optimizaciones tributarias. Las transacciones desde y hacia el FIC están exentas del 4x1000.
Administrado por Skandia Fiduciaria S.A., con décadas en el mercado colombiano, vigilancia de la Superintendencia Financiera, y calificación Excelente (Col) con perspectiva estable otorgada por Fitch Ratings a su proceso de gestión de inversiones.
¿Para qué sirve? Para el dinero que necesitas tener disponible (fondo de emergencia, gastos del próximo trimestre, plata que vas a usar pronto) pero que no quieres dejar quieto en una cuenta al 0,1%. Es el complemento natural del FPV: lo de largo plazo trabaja en el fondo voluntario, lo de corto plazo trabaja en el FIC Efectivo.
Cajitas, bolsillos y bóvedas digitales (Nu, Lulo, RappiPay, Tyba)
Ahora sí, las apps digitales. No las descartamos: tienen su lugar, sobre todo si estás empezando, si tu monto es pequeño o si necesitas algo súper sencillo desde el celular para tu liquidez del día a día.
Las opciones más usadas hoy en Colombia:
Cajitas de ahorro de Nu Colombia: con liquidez inmediata.
Bolsillos programados de Lulo Bank: para clientes Lulo Pro a 90 días.
RappiPay y otras apps: tasas en rangos similares en sus bolsillos y bóvedas, casi siempre con condiciones (movimientos mensuales, plazos mínimos).
Tyba (Credicorp Capital): fondos de inversión colectiva desde montos accesibles, con la lógica de empezar a invertir en renta fija o TES sin grandes capitales.
Si quieres un análisis más detallado entre las tres apps más usadas, te recomendamos nuestro artículo sobre Nubank vs Lulo Bank vs RappiPay para ahorros en 2026.
La pregunta no es "¿son buenas o son malas?". Son buenas para lo que son: ahorro de corto plazo, liquidez inmediata, plata operativa. La pregunta es si confiarías el patrimonio de tu vida a una tasa que cambia cada pocos meses, sin beneficio tributario y sin diversificación real más allá del peso colombiano. Para eso, hay productos diseñados específicamente, y los acabamos de ver.
¿Cuánto estás perdiendo realmente por no invertir?
Hagamos un ejercicio práctico. Imagina que tienes $5.000.000 guardados en tu Nequi. Con el 0,1% efectivo anual, al final del año habrás ganado aproximadamente $5.000. Nada.
Ahora veamos la otra cara. Si esos $5.000.000 los aportas al Fondo Voluntario de Pensión de Skandia y eres declarante de renta en una tarifa marginal alta, pasan dos cosas al mismo tiempo:
Tu base gravable baja en $5.000.000. Las tarifas marginales en Colombia para personas naturales (artículo 241 del Estatuto Tributario) van escalonadas según el ingreso anual: 19%, 28%, 33%, 35%, 37% y 39% en el tope. Si tu tarifa marginal es del 28%, ese aporte te ahorra $1.400.000 en impuesto de renta. En el 33%, son $1.650.000. Si llegas al 39%, hablamos de $1.950.000 que dejas de pagarle a la DIAN. Eso es un retorno inmediato, antes incluso de hablar de rendimientos.
Tu plata se invierte en portafolios diversificados que, en horizontes de mediano y largo plazo, históricamente han superado la inflación y rentabilizado por encima de las cuentas digitales.
Suma los dos efectos y la conversación cambia. No estás comparando 0,1% contra 8-9%. Estás comparando un beneficio tributario inmediato (entre $1,4 y $1,95 millones por cada $5 millones aportados, según tu tarifa) más los rendimientos del portafolio, contra una tasa que apenas le saca la cabeza a la inflación.
Y eso es solo con $5 millones. Si tienes $10 millones y el contexto te permite usar el cupo deducible al máximo, el efecto se duplica. Por eso el FPV no se compara contra una cajita: juega en otra liga.
¿Quieres que tu dinero trabaje más duro por ti? En Proyecta te ayudamos a diseñar la estrategia que mejor se ajusta a tu meta y a tu perfil tributario, sin costo. Agenda tu cita aquí.
Ojo: si no eres declarante de renta o si necesitas la plata disponible en pocos meses, el Fondo Voluntario y el FIC Skandia Efectivo siguen siendo opciones válidas. La idea no es que todo vaya a l mismo vehiculo de ahorro, es que cada peso esté en el producto correcto según el plazo y la meta. De eso se trata armar un plan, no de elegir la app del momento.
Cómo empezar con Skandia a través de Proyecta Soluciones Financieras
La parte buena: no tienes que descifrar Skandia tú solo. Como Agencia Exclusiva de Skandia, en Proyecta Soluciones Financieras hacemos el camino contigo, paso a paso. Así se ve en la práctica:
Agendas tu consultoria con un experto de nuestro equipo. Sin compromiso.
Te ayudamos a elegir el producto de Skandia que se ajusta a tu meta y a tu perfil de riesgo: Fondo de Pensiones Voluntarias, CREA Patrimonio, Fondo de Inversión Colectiva Efectivo, o una combinación.
Configuramos los mejores escenarios para ti, incluyendo varios contratos/cajitas dentro del Fondo de Pensiones Voluntarias si quieres organizarlos por metas (tu versión de "cajitas").
Una vez vinculado, aportas cuando quieras vía PSE, transferencia desde Nequi, consignación bancaria o corresponsales, sin montos mínimos rígidos.
Es decir: la complejidad la asumimos nosotros. Tú decides el rumbo, nosotros nos encargamos de que la mecánica funcione.
¿Necesitas ayuda para elegir la mejor alternativa de ahorro para tu situación? En Proyecta Soluciones Financieras te ayudamos a encontrar la mejor estrategia. Agenda tu cita aquí.
Este contenido es orientativo y no constituye asesoría financiera personalizada. Las tasas y condiciones mencionadas corresponden a información pública vigente al momento de la publicación y pueden cambiar sin previo aviso. Consulta siempre las condiciones actualizadas directamente con cada entidad.
Gloria Consuelo Castro Garzón
Cofundadora y Financial Planner
Acompaño a personas y familias a estructurar su futuro financiero con claridad, combinando estrategi…
